工商银行手机转账的到账时间需根据转账类型和操作渠道综合判断，具体如下：

一、转账类型与渠道

同行转账

通过工行手机银行进行同行转账时，系统通常支持实时到账，操作完成即可到账。

跨行转账

- 普通方式：

走人民银行小额支付系统，通常需1-2个工作日到账。

- 大额支付系统：单笔金额≥20万元，通过大额支付系统处理，一般需1-3个工作日到账。

其他特殊情况

- 跨境转账需通过外汇局系统处理，到账时间更长。

- 非工作时间（如凌晨）提交的转账需待银行上班后处理，但一般不会超过24小时。

二、影响因素

操作时间：

上午提交的转账通常比下午提交的到账更快。

系统延迟：大额或复杂交易可能因系统处理延迟稍有不同。

地区差异：不同城市分行处理速度可能略有差异，但通常影响不大。

三、注意事项

1. 若转账未及时到账，建议检查账户状态和网络连接，避免因操作问题导致超时。

2. 跨行转账建议选择加急方式（实时到账）以满足紧急需求。

3. 若超过2个工作日未到账，建议联系工行客服查询具体原因。

综上，工商银行手机转账的到账时间以实时到账为主，跨行转账需根据金额和系统流程判断，普通用户可放心使用。