支付收单系统是支付体系中的重要组成部分，主要负责连接商户与支付渠道，完成交易处理和资金结算。其核心功能与架构可概括如下：

一、核心功能

交易受理与订单管理

接受商户提交的支付请求，验证交易信息（如卡号、金额、有效期等），并通过Open API与支付通道（如银行、第三方支付机构）进行交互。

风险控制

与风控系统对接，对商户资质、交易行为进行实时监控，防范欺诈风险，确保交易合规性。

资金结算

- 收单：

将用户支付资金暂存至银行备付金账户，待银行完成清算后划转至商户账户。

- 代扣：根据用户与商户协议，自动从用户账户扣除指定款项（如水电费、保险费等）。

拒付处理

处理用户拒付请求，从待结算资金中扣除相应金额并退回用户。

二、典型应用场景

线上购物：

支持信用卡、第三方支付（如支付宝、微信）等多种支付方式。

线下消费：POS机刷卡、扫码支付等。

周期性扣款：保险缴费、订阅服务自动扣款。

三、系统架构要点

分层设计

包含商户接入层、业务处理层、风险控制层和结算接口层，确保各模块职责明确。

接口与协议

通过标准协议（如PCI DSS）与支付通道对接，保障数据传输安全。

合规性要求

需符合金融监管要求，如反洗钱（AML）、数据保护法规等。

四、与结算系统的区别

收单：

侧重交易受理和初步风控。

结算：在收单基础上完成资金划转（如银行间清算）。

综上，支付收单系统是支付流程中的枢纽环节，通过高效处理交易与结算，保障资金安全与合规性。