关于分期手机还款与征信记录的关系，需结合合同条款和法律规定综合判断：

一、是否上征信的核心依据

合同约定

若分期合同明确约定逾期信息将报送征信，则即使超过两年未还款，仍可能影响征信。例如，若合同条款包含“逾期信息报送”或“不良信息共享”等字样。

法律规定

根据《征信业管理条例》，征信机构保存个人不良信息的最长期限为5年，超过5年需删除。但这一规定是最低标准，具体以合同条款为准。

二、不同逾期情形的征信影响

短期逾期（如1个月）

通常不会立即影响征信。若合同未约定逾期报送征信，且未达到“连续逾期2次或单次超过60天”的标准。

长期逾期（如2年）

若超过合同约定还款期限且未履行，且合同中有相关条款，征信可能被报送。此外，长期逾期还可能导致法律诉讼或资产处置。

三、其他注意事项

合同细节：

需仔细阅读分期协议中的“信用信息共享条款”，明确是否涉及征信报送。

地域差异：部分地区（如江西）对电信欠费上征信有明确时间限制（如3个月），但手机分期是否纳入征信系统需以当地政策为准。

法律后果：长期逾期不仅影响征信，还可能面临贷款机构催款、法律诉讼等风险。

建议：若已逾期，建议尽快联系金融机构沟通还款计划，避免因逾期产生额外费用或法律纠纷。