手机转账到账时间受转账类型、银行处理规则及操作时间等因素影响，具体分为以下几种情况：

一、转账类型与到账时间

同行转账

- 实时到账，最晚延迟至次日（即转账操作后24小时内）；

- 通过手机银行操作，系统通常会在交易成功后立即处理。

跨行转账

- 实时到账：

工作日15点前操作，资金当天到账，部分银行可能更早；

- 延迟到账：工作日15点后操作，通常需下个工作日或次日（周末或系统维护期间可能顺延至周一）；

- 可选延时到账：部分银行支持设置次日0点汇出，避免节假日影响。

二、其他影响因素

银行系统与网络

- 交易处理时间受银行系统负载、网络状况及节假日影响，可能导致延迟；

- 跨行转账需通过人行及收款行系统清算，处理时间较长。

账户状态与限额

- 账户异常（如冻结、挂失）可能导致转账失败；

- 单笔/日累计转账限额可能触发银行审核（如单笔超5万元需额外验证）。

操作规范

- 网络不稳定或操作错误可能导致转账失败或退汇；

- 警惕诈骗信息，避免向陌生账户转账。

三、注意事项

实时到账限额通常为单笔5万元以下（不同银行可能略有差异）；

跨行转账建议选择“实时到账”或“延时到账”功能，避免因系统延迟影响资金使用；

若超过24小时未到账，建议联系发卡银行查询处理进度。

综上，手机转账大部分情况下可实时到账，跨行转账需根据操作时间判断到账时间，并关注银行系统提示处理异常情况。