美国的支付系统是一个高度复杂且多样化的金融基础设施，主要分为以下两大类：

一、银行间支付系统（批发市场）

Fedwire

由美国联邦储备银行运营，是美国最大的实时支付系统，用于处理大额资金转账，如政府证券交易和银行间清算。

CHIPS

清算所运营的全球第二大支付系统，处理跨国支付和外汇交易，覆盖全球主要金融市场。

ACH（自动清算房屋）

用于处理批量支付，如工资发放、保险理赔等，覆盖个人和企业账户。

二、零售支付系统

Zelle

由美联储监管的实时支付系统，支持个人和企业间的快速转账，尤其适用于小额支付。

RTP（实时支付系统）

用于处理信用卡还款、授权支付等零售交易，支持高频小额支付场景。

其他系统

包括ACH、Fedwire的零售分支（如ACHA）等，覆盖个人支付、账单结算等日常需求。

三、其他支付方式

第三方支付平台：

如PayPal、Square、Venmo等，支持在线交易和移动支付。

现金支付：每日约60亿美元，主要用于小额交易。

四、支付清算体系特点

分层架构：

覆盖从个人到机构的多层次支付需求，确保效率与安全性。

法律保障：

通过《联邦储备法》等法规规范支付活动，保障系统稳定运行。

全球化覆盖：

系统连接全球金融市场，支持跨境支付和外汇交易。

五、技术发展

美联储推出的 FedNow实时支付系统，进一步提升了支付效率，提供24/7服务。

以上系统共同支撑了美国庞大的经济活动，并为全球金融基础设施提供参考。